福建气象与保险“联姻” 减灾止损强农惠农富农

中国气象报通讯员 谢玉丽

5月4日，在福建省三明市清流县苏福茶业有限公司的茶叶种植基地里，茶农们正抓住晴好天气，抢摘茶叶。而就在一个多月前，这里遭遇了“倒春寒”。茶叶受冻，不仅影响品质，还影响产量。

幸运的是，今年初，该茶企为3500余亩茶叶投保了茶叶种植低温指数保险。由于触发了保险约定的低温事件标准，仅两天后，该茶企就收到了10多万元的理赔款，迅速恢复生产。

减灾就是增效。今年以来，福建省气象局和中国人民财产保险股份有限公司福建省分公司（以下简称“人保财险福建分公司”）加快合作步伐，提速研发农业气象指数保险产品，如期实现保险气象监测预报预警服务平台落地，保障农业生产安全稳定，为经济社会秩序加快恢复提供气象支撑。

灾后理赔迅速 快速恢复生产

今年3月，人保财险福建分公司气象监测预报预警信息应用平台在省电子政务网上线，省、市、县三级保险经营单位实现联动，各地市根据当地保险产品需求，可以个性化订制气象监测、灾害预警、防御及气象特色产品。该平台不仅实现了气象信息实时查询、下载，预报预警信息提醒发布，还汇聚政府各职能部门多源防灾减灾基础数据，为及时研判灾情提供更直观、更智慧的决策支撑。

不同险种对天气的敏感程度不同。车险、财产险等理赔部门均可结合实际，定点、定人推送灾害区域预报预警信息到业务人员手中，实现业务决策早发现、早响应。人保财险福建省分公司还将与气象、农业农村等领域专家合作，依托气象现代化大数据分析，开发农业气象指数保险产品，将强农、惠农、富农落到实处。

更智能的业务确保了更高效的保险产品应用，这一切，源于双方扎实的合作基础。省气象局2018年就与中国人寿财产保险股份有限公司福建省分公司探索天气指数保险试点工作，在农业气象指数保险产品设计研究、推动农业气象指数保险产品落地、农业保险市场与灾情调查等领域双方均有合作。2019年，省气象局与两家保险公司签署合作协议，联合提升全省气象灾害风险综合管理水平。

最早落地的是茶叶低温指数保险，它开启了福建农业气象指数保险市场，已累计提供风险保障近亿元。

“茶叶种植低温指数保险将茶叶的受损害程度指数化，以保险合同事先约定的低温指数作为理赔触发标准。当保险期内的气象条件达到约定的阈值时，视为发生保险事故，保险人按照不同低温指数对应的赔偿标准进行赔付。”人保财险福建分公司农业保险部相关负责人介绍。

一旦“天灾”造成损失，保险公司并不需要复杂的理赔技术和程序，只需从气象部门获取客观的气象数据，保户即可按照保险合同的约定领取赔偿金。“触发即赔”的特性省去了现场查勘定损环节，农户也能迅速得到理赔款，尽快恢复生产。

科学设定阈值 按需定制产品

茶叶低温指数保险成功试水，省气象局根据市场需求和农作物主要致灾因子风险评估，研制推出柑橘种植低温指数，中药材元胡种植高温指数，中药材瓜蒌、七叶一枝花、多花黄精干旱指数，樱花强降水指数，设施大棚气象灾害指数，农业气象巨灾（低温、强降水、台风）综合保险指数等42个产品。

农业气象指数的科学制定有不少讲究。设定科学的天气指数阈值，厘定合理的保险费率，制定合理的赔付金额，方可保障农户的最大利益和农业保险的可持续经营。

福建地形复杂，自然环境和气候条件多变，区域小气候存在差异，要准确确定与农作物灾害损失相关的保险气象指数，难度不小。因此，科学确定不同区域农业保险的触发指标、费率及赔付比例，减少基差风险，改变不同风险区域使用同一费率等状况，实现从统一费率到差别费率的科学设置是关键一环。

“我们通过分析福建特色农产品的主要致灾危险性及其灾害影响时段，构建特色农产品气象指数保险触发指标，并通过引入主要致灾因子的风险评估指数，确定出区域风险系数，修订保险费率，设计特色农业气象指数保险业务产品。”省气象服务中心正研级高级工程师陈家金说。

农业气象指数保险产品的设计需要贴合地方实际，体现个性化需求，还必须综合考虑当地特色农产品种类及其主要气象灾害，灾害对农产品损失的影响程度，保险区域的地理位置和区域小气候等等情况。

农业气象指数保险产品的科学设计，离不开丰富准确的数据作为支撑。未来，气象、保险、农业等多个部门还将持续精准发力，不断提高产品的质量与效益。

（来源：《中国气象报》2020年5月11日一版 责任编辑：张林）