〈理财〉失能险有保证给付陆续停售 你还能有另一种选择！

今年有许多保险公司的失能险保单陆续停售，或是纷纷汰换条款内容，取消失能扶助险 (残扶险) 的保证给付，锭嵂保经表示，未来对保户有利的条件都将慢慢调整，商品调整预期是必定趋势，因此，失能险停售后，或许可以思考另一种商品：“还本型终身失能险”。

新光人寿、台湾人寿、远雄人寿都已陆续停售旧有保证给付的失能扶助险，换上新款保单，中寿则是在 7 月中停售无保证给付的失能扶助险，全球人寿则是 8 月要停售无保证给付的失能险主约、及有保证给付的附约，宏泰人寿不再接受次标准体，同时提高最低保额。

2019 年失能险停售潮 到底在疯什么？锭嵂保经解释，因为多数失能险理赔认定简单，且只需判定一次，就可理赔十几年生活费，同时保证给付的时间又拉得颇长，对保险公司来说，赔出去的钱、比不上收进来的保费。而保险公司背后的再保公司，感受到理赔损失逐渐增加，决定提升再保费率，就造成了保险公司得调整商品内容、修改理赔条款才能平衡的局面，因此产生这波停售潮。

锭嵂保经表示，这一波停售潮，网络上的失能险话题大多聚焦在是“保证给付”、“扶助金理赔启动条件”、“投保体况”和“保费豁免”，原因是以后的失能险保单，这些对保户有利的条件将越来越少。

也借着这波停售潮，大家渐渐发现“具备保证给付且时间够长”、“投保体况和扶助金启动条件较宽”和“保费可豁免”都是对保户非常有利的保障。

有鉴于此，锭嵂保经提醒，日后挑选失能保单前一定要先注意四大重点：

一、保证给付：指失能达到可领“每年 / 每月扶助金”的条件时，保证可领多少钱的意思，当保户领到一半不幸身故了，亲属们也可以继续请领。

二、投保体况：被保险人的身体状况，从健康到不良，依序可分成：优良体、标准体、次标准体、拒保体，是保险公司考量该不该承保的一大因素。

三、保费豁免：当被保险人失能到某种程度时，可不用继续缴交保费，而保单依然有效。

四、扶助金启动条件：有的保单条款会要求被保险人在失能诊断确定后，隔 6 个月以上的时间才开始给付扶助金，而有的保单则是诊断确定后就可以给付。对保户来说，后者的情况自然是比较好的选择。

不过，锭嵂保经指出，未来这些对保户有利的条件都将慢慢调整，例如保证给付期间缩短、部分保单从接受次标准体改成只能承保标准体、保费豁免的条件提高等，商品调整预期是必定趋势。

如果不能买保证给付的失能险 (不还本终身失能保单)，锭嵂保经建议，还可以考虑买“还本型终身失能险”。

锭嵂保经表示，还本型失能险虽然费用比起不还本商品，每年略贵几千元，但不仅上述提到的有利条件都具备，部分商品还有额度颇高的“失能复健补偿金”，甚至还有商品多了一笔等同主额的“重大烧烫伤保险金”，就连投保时的职业限制也相对宽松。

锭嵂保经进一步表示，且如果有需要，每月扶助金一样可提前给付，上百个月的钱也可一次理赔。此外，如因意外事故导致失能，还可依比例再多领一笔保险金，且由于是还本型商品，假设有天不幸身故，也可退还一笔接近保费的钱给家人，综合来看也不失为是个好选择。