台湾进入人口断崖期 在职青壮年首当其冲 善用保险存退休金流

台湾经历八○年代的人口扩张期、千禧年后的人口红利期，已进入人口成长仅 1% 的“人口断崖期”，和人口成长有高度相关的经济成长率，也一路下滑，在职青壮年的退休现金流首当其冲，养儿防老的观念，已不适用现在的青壮年世代，如何让自己拥有一个不需倚靠就有保障有尊严的退休生活，锭嵂保经建议，可善用具有理财功能的保险，创造不间断收入的退休生活。

根据相关部门研究资料，台湾人口恶化速度，比想像中更严重，2017年，青壮年人口主要扶养对象已从幼儿转化成老年人，2018 年，65 岁以上老年人口占比超过 14%，正式迈入高龄社会，预估 2020 年，自然增加率由正转负，2026 年 65 岁以上老人人口比率将超过 20%，进入超高龄社会，到 2034 年的时候，每两个人就会有一人超过 50 岁。

国人平均寿命已来到 80.4 岁，创历年新高，也高于全球平均水准。根据劳动部公布 2018 年劳工生活及就业状况调查统计发现，近五成劳工规划 61 岁以后再退休，预计退休年龄平均为 61.1 岁。

至于劳工规划退休后的生活费用来源，仍是以自己储蓄占 75.2% 最多，其次为新制劳工退休金占 57.2%，第三则是劳保老年给付占 43.5%。从 80.4 岁到 61.1 岁，等于要准备近 20 年的生活开销。

以主计处所提供的全年总薪资分布图最多数薪资区间落在 36 万元，但国人平均消费却高达 40 万元，意味着许多青壮年的在职人口，其实是月光族，当收入赶不上支出时，要如何为长达 20 年的退休生活预做准备？

锭嵂保险经纪人总经理赵惠仙表示， 有鉴于台湾老年化社会加速的演变，锭嵂看到了保户除了人身六大保障以外的需求，如何帮助保户做家庭风险规划时，从眼前的迫切需求扩展到未来退休的隐性需求一并兼顾，成为锭嵂今年半年业务推展的重要课题。因此，在八月份的时候与退休理财专家 AIA 友邦人寿联手，推出了具有创造退休不间断收入特性的保险商品“友邦人寿享富人生利率变动型还本终身保险”&“友邦人寿享乐人生美元利率变动型还本终身保险”。

这两样保险商品兼具有身存保险金、回馈分享金、祝寿保险金、完全失能保险金等功能，在缴费期满后，能够建构不中断的退休金，拥有固定的生活费，如果市场景气活络升息，生存金会跟着攀升，让退休生活更有品质，100 岁时还能领回祝寿金，为自己的长命百岁庆祝。不论在缴费期间还是缴费期满前，万一发生完全失能，能够把钱一次领回，支付长期照顾的费用，若不幸身故，未领完的生存金，能够遗爱家人，保费不浪费。

赵惠仙表示，劳保退休基金，今年三月起，连续四个月出现收支逆差，劳保基金会不会破产一直是民众关注议题，而长照体系，目前每年预算仅有 330 亿元，分到 41 万个有长照需求的人身上，等于每人每天分到 220 元的长照津贴，此金额还不够雇佣照护员一小时。年轻人变少，老人变多，将让老人社福预算成为财政的最大负担，政府资源在即将到来的超高龄社会，面临了僧多粥少的局面，反应了退休老年生活，单靠政府并不足够，还是要靠民众即早预备，以时间换取未来的空间，才能让自己的老年生活有所尊严，享受乐龄人生。