友信金服王海琛：评估借款人信贷资质，机器和人要各司其职 热点

“即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。” 在6 月 22 日英国《经济学人》杂志举办的亚洲金融创新论坛上，友信金服首席财务官王海琛表示。

评估信贷风险，要线上线下结合

在上述论坛普惠金融圆桌讨论环节，王海琛和印尼网贷平台Investree创始人Amir Amiruddin，与《经济学人》资深编辑共同探讨了网贷平台如何评估借款人信贷风险的话题。

友信金服旗下网贷平台人人贷上线于2010年。王海琛表示，8年前，数据基础设施在中国整体还处在初级阶段，因此，当时完全基于网上信息来源做承销和信用评估是不够的。公司成立后很快就发现了这一点，就决定从纯网上模式做转化，投资线下网点。“现在，我们认为网络基础设施情况改善了，可以在基于网上数据的应用方面做得更多。”

图为友信金服 CFO 王海琛发言

与已拥有完善的征信机制和信用体系的美国相比，2010年，中国的信用评定体系相对缺失。网贷平台正是在国内信贷几乎为零的市场水平中发展起来的。

2013年，以余额宝的诞生和规模快速扩大为契机，中国的互联网金融迎来爆发点。而随着移动互联网的普及，互联网上沉淀的个人数据越来越丰富，特别是近年来人工智能技术的落地应用，为网贷平台风控提供了更多的手段。

不过，王海琛认为，即便现在主流的浪潮都在探讨人工智能，但作为风险外溢性较强的金融信息服务，机器和人应该各司其职。机器似乎更加擅长反欺诈，它们可以在海量数据中快速筛选出有问题的情况。第一道机器筛查完成后，人的作用就体现出来了，人可以在这个过程中融进自身的经验。例如友信金服目前90%以上的反欺诈及信审工作由机器在以秒计算的时间内做出判断，但依然会继续由专业的信用审查人员复核机器判断结果的可解释性，并做出终审。