高利储蓄险式微 中高资产族群可选高倍数保障保单 规划资产传承

国人爱储蓄险，但是金管会今 (2019) 年出手管制高利储蓄险，让各大寿险公司无不绷紧神经，接连调降利变保单的宣告利率，过往高利保单的优势逐渐式微，对此，凯基银行建议，中高资产族群可选择高倍数保障保单，比起理财型保单，更具缴费期间短等三大优势，可规划资产传承及家庭保障。

根据瑞士再保险公司公布的全球保险市场报道，近二年，国人缴交的寿险保费占 GDP 的比重高达 16.65%、17.89%，保单渗透度连续二年蝉联世界第一，凯基银行内部资料库分析观察，国人对储蓄险的购买热情，是登上世界第一的最大推力，其中以银行通路销售最多，占整体保险销售量 56%。

凯基银行财富管理处副总经理刘炽原表示，高龄少子化趋势，引发国人愈来愈重视家庭资产管理，中高资产族群规划保险时，应优先思考保险的本质为“保障”，先买保障再存钱。

刘炽原表示，随着年龄渐长，父母、家庭的照顾需求增加，个人资产及可支配所得提升，可再根据自身需求补足寿险额度，经由该行问卷调查发现，中高资产客户对于银行提供的财富管理服务中，以“整合式理财”、“保险规划”、“资产传承”等三项需求最为热切。 

刘炽原强调，保险的核心价值是保障，理财只是附加价值。过往市场上普遍销售的利率变动型增额终身寿险，身故后家人领回的保险金只较所缴保费多出 3~10% 不等，保障功能有限。凯基银行建议，有资产传承需求的中高资产族群，选择保单时，可优先考虑具有高倍数保障功能的保单，此类保单具“缴费期间短、保费相对低、身故后领回保障高”三大特色。

刘炽原说明，相较一般以理财为诉求的利率变动型保单，高倍数保障功能的利率变动型保险，通常缴费期间为四年，所缴保费只需不到一半，便取得相同的保障。此外，领取的身故保险金除可支应可能发生的税负费用外，如有剩余金额还可留给家人；若不想一次领取，也可选择分期定额给付，弹性规划给付比例及年期予受益人，做为家人生活费用。相较于银行通路常卖的理财型保险，高倍数保障功能的保单让保护家人的心意更圆满。

举例来说，40 岁的钟先生目前拥有资产新台币 5000 万元，听从专家的建议以具高倍数保障功能的利率变动型保险做为未来身故预留税源的规划。钟先生利用四年时间准备，以自己为要保人及被保险人，指定妻子与独生子为身故受益人，每年缴交保费 125 万元，四年共 500 万元，钟先生自投保后第五年起，即获得约 1475 万元的保障。钟先生利用 500 万元购买保险，资产降低到 4500 万元，如 45 岁不幸身故，身故保险金 1475 万可用以缴纳遗产税 (假设税率为 10%) 之来源，约 450 万元，剩余金额 1025 万元还可让钟先生对家人的爱更加完满。

凯基银行自 2018 年第四季起，持续通过各式讲座和客户沟通理财、保险保障分流概念，推行二季后展现成果，平均每三位客户就有一位可接受具保障性质商品，彻底颠覆客户过往走进银行非储蓄即投资的概念。

【试算说明】(范例仅供参考)
5000 万 - 500 万 + 1475 万 -(4500 万 * 10%)=5525 万
500 万是保费，1475 是身故保险金，450 是遗产税
若没有保险规划，身故遗产税 500 万，留给家人剩 4500 万
有规划与没规划，留给家人的钱差 1025 万