整顿房贷迟缴费用 金管会明定违约费用计算基础7月1日起生效

银行针对房贷户延迟缴款的利息计算基础不一，导致不同银行收费差距可达数 10 倍以上，为整顿房贷违约费用乱收现象，金管会订定明确规范，要求银行自 7 月 1 日起，除非客户明显违约并行使加速条款，才能以“未偿还本金余额”(大本金) 为基础计算延迟利息。

目前国内各银行计算房贷延迟利息基础不一，部分银行以“未偿还本金余额”(大本金) 计算，有些则以“当期应摊还本金”(小本金) 为基础计算，导致两者延迟利息费用差距可高达数 10 倍以上。

为整顿银行违约利息收取乱象，金管会今 (25) 日宣布，银行收取延迟利息费用的计算基础将以“缴款正常户”与“行使加速条款的逾期催缴”为区别订定收取费用的计算基础。

其中，缴款正常的房贷户，只要因忘记、出国等其他因素导致无法如期按时缴款，只要迟缴期间在 6 个月内，通常银行会视为非连续性违约状态，因本金尚未全部到期，因此银行跟客户收取违约利息计算应以“当期应摊还本金”(小本金) 为基础。

如果借款人因财务困难无法按月正常还款缴息，遭银行启动加速条款因本金已视为完全到期，因此银行可以“未偿还本金余额”(大本金) 计算。

举例来说，假设某甲向银行申贷 800 万房贷，约定 20 年期摊还、房贷利率 2%，每期本息合计应摊还 48178 元 (本金 34845 元 + 利息 13333 元)，若甲延迟 3 个月未缴，因仍在正常户定义，因此延迟利息计算方式为：34845*2%*180/365=341 元。

但如以大本金为基础计算，假设某甲已经还掉 300 万房贷，还剩下 700 万房贷 (大本金) 则违约 3 个月未偿还的延迟利息 68660 元，大小本金计算的延迟利息两者相差 200 倍之多。

金管会银行局副局长庄琇媛表示，为保障消费者权益，已要求各银行需在 9 月底前完成房贷资讯与合约调整，且自 7 月 1 日起，只要非违约且启动加速条款的房贷户，不得再以大本金为基础计收延迟利息与违约金。