〈纯网银揭晓倒数〉银行overbanking 纯网银须咬牙杀出血路

纯网银执照审查已进尾声，共 3 大团队将争取 2 张执照，金管会将在今 (2019) 年 7 月底前放榜，未来台湾将有传统银行又有网络银行，除价格战优势，纯网银还有什么利基点可以凌驾传统银行备受瞩目，当然纯网银初来乍到，面临的挑战也不小，会不会雷声大雨点小，一切都还是未知数。

按金管会规划，纯网银业务范围与商业银行一致，即商业银行于网络可办理的业务，理论上纯网银皆可办理，此次参战的三大团队，分别为：国家队为首的将来银行、LINE 和台北富邦银行为主的 LINE Bank、乐天、国票团队的乐天国际商业银行。

不过，市场有许多声音指出，金融业已过度竞争、银行家数太多 (overbanking)，且各银行又有网络银行，为何还要开放纯网银？

金管会顾立雄主委多次表示，政策开放两家纯网银，主要目的是希望能产生“鯰鱼效应”，导引传统银行跟进金融创新，让金融业的服务与竞争力更加提升。

首先，来谈纯网银本身优势，除了规定没有实体分行，剩下的空间租金、水电、人事等成本，可以提供更高的存款利率与更低的授信费率，让小虾米也有与大鲸鱼竞争的本钱。

更重要的，是与社交、电商或电信业者异业结盟，通过异业结盟的创新科技，预期能做到传统银行做不到的生意，例如借此建立结合物流、金流与资讯流的营运生态圈，扩大创新业务范围，提升消费者体验，吸引更多客群。

因为对民众来说，谁是股东不重要，重要的是有没有优惠，尤其现代人品牌忠诚度、黏着度不高，而是跟比价、CP 值走，在台湾高度竞争环境下，银行获利空间受压缩，纯网银想在台湾生存，价格行销战更不可避免，初期看来，仍是先比财力，谁砸的钱多，诱人的价格行销战，才能吸引客人上门。

除砸重金祭优惠，如何结合社交、电商客群行销，接触到传统银行接触不到的客群也是致胜关键。

以日本乐天纯网银经验为例，该行首创网络转帐金流服务，只要下载 iOS/Android 专用的乐天银行 app，转帐人需要事先在手机程式上设定好乐天银行帐号等资料，并由 app 登录该银行帐号，接着即可点选 Facebook 朋友列表指定收款人，就算不知道收款人的银行帐号也能转帐。

可以看见，纯网银要杀出一条血路，创新、且贴近民众使用金融服务所需，最为重要。

虽然有成功案例，但也不乏失利案子；K-Bank 是韩国第一家纯网银业者，2017 年 4 月正式营业，由韩国电信业者 KT 主导，GS 零售、友利银行、现代证券、韩华生命、KG inicis（从事电子商务）等超过 20 家企业参与投资，还吸引了中国蚂蚁金服加入。

K-Bank 在推出前 15 小时，就吸引了 1.5 万人开户、一个月的时间就累积 50 万户，较韩国过去每年开设线上理财帐户的人数，平均大约 1.2 万人，K-Bank 可谓是开出红盘，而 K-Bank 最大的优势，在于最大股东韩国电信 KT 主导，因电信业者手中本就握有大量用户资料，使 K-Bank 掌握基础客群。

不过，好光景才一年，K-Bank 去年 7 月发行新股增资失利，通过发行新股仅筹集 300 亿韩元（约 2760 万美元），远低于 1500 亿韩元（约合 1 亿 324 万美元）的目标，成立至今仍持续烧钱还未获利。

再回头来看台湾一个统计，台湾拥高网络渗透率，但相关部门公布“106 年数位机会调查”结果发现，国人网络银行使用率为 33.2%，较 105 年的 31.9% 增加 1.3%，且近 6 年大致维持在 31% 至 34%，网络族群并未明显增加对网络银行的使用，使用客群以 20 至 49 岁为主。

另外，台湾网络资讯中心发布的“2017 年台湾频宽网络使用调查”也得到类似结果，国人使用网络银行的比例为 36.7%，主要使用“转帐”与“帐户查询”等服务项目。

由此可见，国人对网络银行的使用程度仍有开发空间，且惯用的金融服务较为局限。

正因网银使用量仍不算普及，加上各种支付 APP 激战，纯网银加入战局后，势必要端出超乎想像却又符合所需的金融创新服务来吸引民众的眼球，这将是纯网银成立后所要面对最重要的课题，才能在已经很竞争的金融环境下杀出血路。