〈理财〉失能险停售不意外！专家剖析箇中原因 呼吁慎选正确险种

从今 (2019) 年 7 月起，多家寿险公司开始停售或改版调整失能险商品内容，新闻消息一出，许多民众担心万一以后买不到，或是未来买会变更贵，赶在停售前找保险业务员询问，反倒引起民众询问及抢购风潮。不过，宏泰人寿多元行销处副总陈铭正剖析失能险停售的箇中原因表示“并不意外”，并提醒民众，长照险和失能险不同，如果担心老后子女无暇照顾自己，应该买的是长照险。

说到这波抢购失能险的风潮，陈铭正表示并不意外，他说，台湾的保险业是被舆论营造的市场，从白领菁英到市场主妇，就怕唯我独漏。许多人未必完全明白失能险的定义和涵盖范围，却已经保了失能险。

学保险的陈铭正直指“长照险和失能险不同”，他表示，台湾现代人多数不指望子女会在久病床前当孝子，就会以为自己已经购买到了老后被照顾的保障。事实上购买保险要慎选适合自己的险种，调查自己需要的是甚么，而非一窝蜂跟随风潮抢购，如果担心老后子女无暇照顾需要被照顾的自己，应该买的是长照险。失能险理赔的前提必须要是符合保单条款上所条列失能项目才可获得理赔、长照险为需要被长期看护照顾所设计的商品。

陈铭正不讳言，失能险热销的原因，其实是因为“好懂、好卖”。但实际上考虑到未老、未死，却万一失能需要照料的人，真正应该购买的是长照险而非失能险。

陈铭正说，但因为长照险的理赔认定是依据巴氏量表，较为复杂；而失能险的理赔认定仅需依照条款条列的项目等级，易于描述。保险业务员说到巴氏量表认定时，客户衍生的问题多，来来回回说不清楚，容易让客户迟疑不买单，销量当然也就高不起来。但是失能险依据失能等级，保险业务员几句话就说明白了，客户也一听就懂，在理赔条款上没有疑义，又比长照险便宜，当然就不罗唆签了保单。

陈铭正指出，根据统计，这两年失能险的销量是长照险的将近十倍之多，形成了好懂、好卖、接受程度高的销售状态，“卖的是方便便宜，但卖的并不是初衷。”

陈铭正表示，随着愈来愈多失能险停售或调整商品内容，未来失能险承保的价格一定会变贵，等待期也会延长，才能避免那些不符保险本意的理赔案件增生。

陈铭正再次重申定义，“在保险的本意里，失能辅助保险的目的，是当你发生了失能的状况，在还生存的时间内，能获得良好的照顾；但是当你已经往生了，那表示你被照护的需要已经终止了。”后续各家寿险业者调整商品，势必也将会朝向保险本意做修正，回归初衷。对于未来的崭新商品，陈铭正表示乐见其成，他认为此次调整的动作表象看似削减，实质却不失公平。