靠理财致富靠谱吗？工资不够用的根源在哪？

当你看到类似《我终于通过这个理财方程式赚到了第N+1个10万！》、《做好这几件事，你能躺着赚钱》等文章标题时，内心是不是很激动？是不是成功地勾起你的理财致富梦？如果你恰好又是一个年轻人，不妨读一读本文，对你也许会有帮助。

挣多少钱才可以不工作?

一句你不理财、财不理你激发了国人对投资理财的热情，加上不断地有鸡汤文苦口婆心地教人如何通过理财成为人生赢家。最经典的案例就是年金复利投资带来的震撼效应，先看看四种情景：

情景一：每年存1万元，年收益率5%，连续20年，可以得到多少钱？答案是33万。

情景二：每年存1万元，年收益率10%，连续20年，可以得到多少钱？答案是57万。

情景三：每年存10万元，年收益率10%，连续20年，可以得到多少钱？答案是573万。

情景四：每年存10万元，年收益率20%，连续20年，可以得到多少钱？答案是1867万。

看完四个情景，相信很多人是心潮澎湃的。情景一还没什么，33万元不那么打动人。为了得到更好的结果，我们幻想着通过节衣缩食、努力工作把年理财金额提到10万，同时寻找一些高收益的产品，达到情景三，573万。这是个相当高的数字，很多人已经满足于此了。然而，贪婪永远是人的天*，还有一部分人认为自己可以找到收益率更高的项目，从而达到情景四，1867万元，这样，20年后可以不用工作了。

当把理财的时间拉长，我们发现收益率的些许差异会被时间放大，激励着人们不断去冒险、去寻找高收益的项目。

理财致富的真相在本金

通俗地讲，所谓理财，本质上就是钱生钱的过程。理财有两要素：本金和收益，大家关注的重心在收益，计较于收益率的高和低，孜孜不倦寻找高收益产品，不经意间，忽略了本金的重要*。就像一个人不停地在数字后面加0，一直没发现0前面原来没有1。

就绝大多数人而言，会不会理财，体现在收益率上，一般也就差个5%。我们来看看，5%的差异会怎么改变你的生活。

本金1万元，一年相差500元，改善不了生活；本金10万元，一年相差5000元，依然改变不了生活；本金100万元，一年相差5万元，算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了，问题是，对于百万资产的人而言，多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人，恰恰没有百万本金，5%的收益率对他们而言，带来的只是500元或5000元的差异。

看清楚问题本质了吗？理财致富的真相在本金，本金太低，连复利和高利率都帮不了你。而本金高的人，早就已经致富了。基于此，苏宁金融研究院认为，理财致富是个伪命题。

本金不够能用杠杆凑吗？

本金的重要*不言而喻，对年轻人而言，最缺乏的恰恰是本金。不过，年轻人不缺冒险精神，本金不足，杠杆弥补，一些人开始尝试杠杆理财。

理论上，只要负债的成本低于投资的收益，杠杆理财就有得赚。

很多人觉得杠杆理财有点夸张了，但其实现在还挺普遍的。下面简单举两个例子。

P2P杠杆理财。很多P2P平台曾推出安全标产品，借款人是平台投资人，以其在平台的投资资产为质押，发出低利率（8%-9%）借款标的。满标后，借款人不提现，在平台上选择更高收益率（一般14%以上）的产品进行投资，稳赚利差。然后，借款人还可以以新的投资标的为质押，再次发行安全标，重复这一过程，一般可以实现3-4倍的杠杆。

最大的风险是什么？期限错配带来的现金流风险还只是小问题，平台的倒闭才是大问题。3-4倍的杠杆，投资人真的扛得住吗？

杠杆炒股。这个相信大家都不陌生，去年的牛市就是杠杆上的牛市，又称杠杆牛。相对于P2P杠杆理财，杠杆炒股风险最大。但真正吊诡之处在于，很多人明明在冒险，却自认为资金很安全。当一个人头脑发热时，唯有冰冷的现实可以叫醒他们。疯牛转疯熊后，很多人平生第一次体会到什么是欲哭无泪。

年轻人切莫辜负好时光

理财致富需要有大额本金，年轻人缺的就是本金。杠杆理财的歪主意想想就好，理财带来的是收益，杠杆借款面临的则是持续的还本付息压力，不要高估自己的承受能力。前一阵子因校园信贷跳楼的大学生，是个前车之鉴。

年轻人，趁年轻，做点正经事，莫要因追逐于点滴利息而辜负了大好青春。那什么是正经事呢？

一是努力工作，提升自身人力资本。道理大家都懂，不再啰嗦。

二是保护好你的本金。少赚5个点不可怕，可怕的是盲目进行高风险投资，把本钱给搭进去。现在，人人想理财，贪婪而无知，滋生出各式各样的诈骗手段。只要你贪婪，不怕你不中招。

三是正常花钱消费。趁年轻，有空闲，要学会享受生活。很多事情，不要等有钱的时候再做，那个时候，你将没有时间，而且心境也完全不同了。更不要为了攒钱而过苦行僧的生活，钱是靠工作赚的，而不是靠节俭攒的。当然，铺张浪费要不得。

最后，再说句明白话。投资理财暴富的机会是有的，房地产就是最好的例子，知名企业的A/B轮融资也是很好的机会（参考赵薇、范冰冰是怎么投资致富的）。

我们的工资为什么那么低？工资越来越不够用的根源在哪？

最近，讨论生存艰难，讨论工资太低的话题在网上争论不断，即使是笔者的很多朋友一样在聚会的时候经常和笔者在抱怨为什么我们的工资这么低？

网上的朋友工资可能是真的低，但是笔者的朋友们，大部分也都供职于金融机构，工资即使说不上多高，但是也不至于太低，处于整个行业的中上游水平还是差不多的。

与此同时，笔者的很多企业家朋友也经常和笔者抱怨，说企业现在真的经营困难，劳动力成本上升太快，极大的压缩了企业的利润，现在很多企业都被这高昂的用工成本压得喘不过气来了。

当这两种观点听多了之后笔者也困惑了，这分明是一个悖论，一方面几乎所有人都在说工资低，另一方面为什么大部分企业都在抱怨劳动力成本高呢？针对这个问题，笔者开始对我们所处的环境做了一个剖析。

中国的企业为什么难？

一直以来，中国的企业，无论是民营企业还是国有企业，在改革开放中都享受到了一个非常大的好处，这个好处在经济学上叫人口红利。因为改革开放之初，计划生育尚未完全实施，并且有大量的劳动力在土地上，随着改革开放进程的推进，这些劳动力逐渐从土地上被释放了出来，这些大批勤劳努力，并且价格低廉的劳动力成为支撑中国企业发展的第一轮动力。

因此，中国的企业都从那个时代开始逐步养成了一个习惯，这个习惯就是雇佣低成本的员工，因为当时中国的物价水平不高，再加上可以工作的人口众多，企业较少，即使是较低的工资，企业也可以轻而易举的雇佣到大量的人，就这样中国企业形成了自己的竞争优势：低价。

这种基于人力成本极度低廉的低价格让大量的中国企业取得了市场的竞争优势，从而在世界经济的竞争中胜出，中国制造成为了世界工厂。可以说，低劳动力成本成为了中国企业的发展发动机。

但是，这种优势正在逐步的丧失，从2004年开始珠三角地区就开始出现了用工荒，用工荒在2008年金融危机之后更是从珠三角、长三角蔓延到了中国各地，其实并不是中国没有工人了，而是随着人们生活水平的提升，物价水平的上涨，原先的工资已经很难再请到工人了。很多企业迫不得已上调工资标准，为了保证生产，但是因为前些年的低成本，让全世界都认为中国应该低价格，再加上中国企业缺乏核心竞争力，产品的定价权完全不在我们手上，这就造成了员工工资涨了，产品价格不变，最终企业生存越来越艰难了。

这就解释了，为什么企业家们总是说，中国的员工现在越来越用不起了，因为和以前的过低工资相比，现在的工资成本的确是高了。

中国人的工资为什么低？

这个问题其实并不是悖论，原因就在于大家的比较对象不一样。企业的比较对象是前30年我们的低工资，甚至是与国外东南亚、非洲来比较工资标准，但是作为一个普通的中国员工需要的是在中国生存，那么他自己衡量自己的工资标准是现在的生活成本。我们看到的是，现在的生活成本真的比起前些年是高了太多了。

首先是物价

记得笔者小时候，五角钱可以买很多的东西，基本上必需的文具都能买到，但是现在别说五角钱了，五元钱恐怕都难以买到一个学生的学习用品。当然这个只是一个小插曲。具体来说，和三十年前相比，整个的物价水平都有了大幅的上涨，根据北京师范大学钟伟教授的计算，我们来看看具体的比较，大米价格从改革开放之初的0.12元每市斤到现在的4.4元每市斤，上涨了37倍，大白菜从80年代的0.02元每市斤到现在的1.8元每市斤上涨了90倍，因此钟伟教授认为改革开放之初的万元户现在资产至少要达到255万元才能和当年差不多。

其次是房价

因为住房在经济学上属于投资品，所以要分开计算，根据北京市的数据，改革开放之初北京一个月的一室户房租成本差不多是1.5元左右，但是现在北京的平均房租支出已经达到了2500元，两者的差距高达2083倍。那我们再看房价，由于改革开放之初国内采用的是福利分房，房价没办法进行货币化换算，我们就用90年代有货币价格的房价来计算，96年上海黄浦区的房价均价为每平米1500元，20年过去了黄浦区的房价为71789元每平米，仅仅最近20年房价就已经是20年前的47.85倍。

最后是社会成本的开销

改革开放之初培养一名大学生，从小学到大学的培养成本没有超过140元，而现在按照最低成本计算从小学到大学的培养成本已经接近了15万元，这个差距高达1071倍。再说看病，改革开放之初看病一次的成本是0.98元，现在平均至少为90元，这个成本姑且算作90倍吧。

那我们再看看大家的收入涨了多少呢？改革开放之初，我这边有一个数据，1986年的全国平均工资为1271元，1996年的全国年平均工资为5500元，2015年底的全国年平均工资为72840元，30年的时间工资涨幅为57倍，而最近20年的涨幅为13.24倍。

也许这样一个不全面的比较大家就能够看到了，除了大米等国家控制的物价涨幅还可以和工资打个平手以外，其他几乎所有的主要支出都是超过工资涨幅的，这就是大家抱怨工资低的真正根源：因为我们的工资增幅完全赶不上物价、房价以及教育卫生的支出增幅，仅此而已。

那我们的困境到底何解？

企业也难，员工也难，那我们到底何解，对于企业而言，相信很多人都提过解决思路，那就是转型升级，提高技术含量，在这里我就不做过多的赘述了。对于我们每个人那到底该怎么办呢？

我们现在看到的一个趋势是光靠工资的涨幅，我们基本上不太可能追的上其他生活必需品的涨价幅度，那么守着死工资恐怕真的会是无路可走的地步了。这就要求我们真正的去做一些事情来对抗价格的上涨。

第一，无论如何增强自我能力

这句话我在很多篇文章里面都在说，增加自我能力不是一个短期工程，更不是一件一蹴而就的事情，需要是持之以恒的坚持，因为在互联网的时代即使你是博士、是院士如果不能时刻的更新自己的知识储备也会有知识脱节的一天。因此，对于任何人来说，保持一种持续的学习能力，不断地更新知识储备，这是保证自己不会被时代淘汰的关键。对于想要百尺竿头更进一步的人来说，你不仅要保持更新，你还要比其他人更快更强，让自己变得更加专业，更加有创造力，才是实现自我价值提升的关键。

第二，把握资本增值的趋势

我们从物价的对比可以发现，资本增值的速度远高于工资的涨幅，所以资本增值是实现自己财富增加的关键，但是这个在每个时代都不一样，每个人所处的环境也不相同，举例来说，对于大部分经历过90年代的人而言，买房无疑是资本增值的有效渠道，房地产业真正的给很多家庭的财富加了杠杆。但是在房价如此高涨的今天，买房投资是不是一个明智的选择已经较难判断了，可以判断的是要根据不同时代，不同环境，每个人的不同状况进行针对自己的资本增值。

上述两个建议算是面对工资低的一种解决思路，归根结底，人的潜力是无限的，千万不能抱残守缺，不断激发自己的潜力，增强自己的能力，将会是应对一切社会挑战的不二法门。