多个新规今起正式实施 [法制先锋]

银行账户分类咋理解？

12月1日起，银行账户将实行分类管理！

根据央行9月30日发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

此前，央行就曾规范各类账户使用范畴，Ⅰ类账户为具备存款、转账、理财、消费、缴费、存取现金、实体卡片等全功能的账户，且无限额；相比之下，Ⅱ类账户无法存取现金，且不是实体卡片；而Ⅲ类账户仅具有小额消费和缴费功能。

Ⅱ类户或Ⅲ类户可看作个人在互联网上的‘零钱包’，用于网络快捷、小额支付。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在接受中新网记者采访时说，大额存款与零钱分开，是账户分类管理的主要目的。

超额Ⅰ类账户将被停用？

作为银行卡用户，我们首先要理清手里的银行卡都属于哪类账户。

曾刚对记者表示，原则上来讲，用户现下持有的储蓄卡（借记卡）都是柜台面签申请，基本满足Ⅰ类账户要求。未来，除了按照规定只能保留一个Ⅰ类账户外，其余均需要去银行做销户或降级处理。

选择保留哪一张，自然是由客户自己决定。曾刚说，至于其余账户的处置、是否要撤销或者转成低级别账户，目前还没有出台具体的指导意见和实施细则。

记者咨询工商银行客服人员得知，在12月1日之后，已在工行持有Ⅰ类账户的用户不得新开立同类账户，而对于存量账户，工行目前不会采取强制撤销和降级举措，若详细规定下来，将通过短信方式告知客户。

建设银行还没下发具体操作流程，但目前来看，已有账户使用不会受到影响。建行一位客服人员对记者表示。

能保有几个低级别账户？

记者注意到，《通知》明确一人只能在同一家银行开立一个Ⅰ类户，而对在同一家银行内，每个人可以开立Ⅱ类、Ⅲ类账户的数量并没有规定。

同一个银行内，一人可以保有多少Ⅱ类或Ⅲ类账户，目前没有明确说法，个人感觉为了满足用户互联网交易的需要，允许开立2-3个账户是有可能的。曾刚如是说。

在曾刚看来，新规对用户影响并不大，反让个人资金安全更有保障。

如今，越来越多人通过支付宝、微信等第三方支付进行网络支付，这些账户背后都挂着个人在银行的Ⅰ类账户，若被被盗刷，损失较大；如果用低级别账户对接支付账号，一样的快捷、便利，但安全*会大幅提升。曾刚说，由于低级别账户会有单笔、累积支付的限额，即便出现盗刷，损失也会相应减轻。

有业内人士建议，用户可将手上不常用的银行卡进行销户，每一家银行保留一个I类账户，比如工资卡账户这类属于I类账户，再根据需要，通过I类账户绑定Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费。

账户分类管理过渡期会多长？

目前，新规暂未设定调整过渡期，有业内人士表示，由于涉及手续费、银行账户等多方面的内容，调整时间可能较长。

账户分类、客户销户、同行异地转账免费等操作，都需要银行对系统进行规划调整，过渡期会较长，改造成本也不低。曾刚补充说，不同银行的调整周期也不太一样，小银行改造起来容易点，国有大型银行网点分布广、业务多，相对更复杂。

改造工作量大、成本高，会否影响银行的积极*？

曾刚认为银行应多从长远考虑，账户分类对银行是有好处的，Ⅱ类、Ⅲ类银行账户的出现，实际上，是让银行在互联网支付方面的监管，与第三方支付保持了一致，非常有利于银行发展互联网金融。

很多互联网金融场景，银行以前不太敢做，一是风险大，二是监管严；而第三方支付受限较小，曾刚分析称，账户分类管理后，低级别账户风险降低，银行可以用这类账户对接更多的交易场景，监管上的技术要求也相应放松。

ATM机转账24小时内可撤销打电话就管用？

针对银行转账，《通知》也提出了多项新要求。

新规要求取消同一银行异地存取现、转账等业务的手续费用，并于12月底前实现免费；同时，今日起，银行应向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择。

不同时效的转账方式之间，不存在手续费差异，同行转账都是免手续费的。一位国有银行网点工作人员告诉记者。

值得注意的是，《通知》要求，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。

上述银行业内人士直言，撤销ATM机转账的技术难度并不大，也不会增加更多成本，一般情况下，通过电话银行就可撤销，但实际操作，还要根据各银行网点的情况而定。