银行理财产品的套路：充满陷阱并没有看上去那么安全

银行理财产品的套路：并没有看上去那么安全，银行将理财产品作为储蓄的替代品向客户出售，这些产品是短期投资，其回报率要比中国低得出名的银行存款利率高出许多。中国理财产品的销售一路飙升，而人们对于中国理财产品的担忧也正在加剧，但人们对银行将出售理财产品获得的资金如何投资却所知甚少。我们几乎不知道资金到底流向何处，甚至不清楚到底有多少资金在流动。

XX银行美女客服（甜美的声音）：“您好，请问您是花卷君吗？我行正在新推出XX理财产品，收益率是4.3%，您有兴趣了解么？”

瞬间，花卷的内心既欣喜又犹豫，一来觉得银行可信度非常之高，不信银行还能信谁？二来4.3%的收益率比一年期定期存款高得多，真的能做到“低风险，高收益”么？三来这客服小妹妹的声音真心好听！

抱着试一试的心态和一颗直男心，花卷同意让她继续介绍这款银行理财产品。But，所谓天上不会掉馅饼，4.3%的收益率是不是隐含着哪些“不为人知”的秘密？

一、银行用我的钱都干嘛去了？

首先要知道，行没有“印钞机”，自已不能钱生钱！为了支付给我们利息它必须把我们的钱投资到更高收益的地方。

投资到哪里？一般分成两种：

一种是贷款给有需要的企业（比如国企、上市公司、大中型企业等）获得利息差；

另外一种就是上面我们所说的银行理财产品，类似于基金一样，我们把钱交给银行打理，银行通过大资金运作的模式投资到债券、银行存款、非标准化债权等资产。

上面就是去年某银行理财产品的投资情况图，通过图有没有发现银行理财产品投资的渠道非常之广？

但实际上主要投资品类为债券、银行存款、非标准化债权类资产（三大类资产占比74.70%），其他的占比并不是很高。

二、银行用我们的钱投资情况是这样的：

1、债券（40.42%）：国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券和信用债（如企业债）等。没有确切数据说明它们的收益率到底有多高，但是一般认为应该不高于4%！

2、现金及银行存款（17.74%）：比如三个月、半年期、一年期银行存款等，对于银行存款大家就很熟悉了，其中现在一年期银行存款也仅1.5%左右。

3、非标准化债权资产（16.54%）：什么是非标准化债权？很多读者可能还不知道，小白在这里解释一下：要知道一些实力强悍的企业（比如国企、上市公司）可以通过银行间市场、交易所买卖它们发行的债券，这些债券就是标准化债权。反之就是非标准化债权资产，这下子明白了吧？

银行用我们的钱主要投资于非标准化债权资产的以下几类：

A、信托贷款：借钱给信托公司，信托公司用银行的钱给他们客户发放贷款；

B、应收账款收益权：简单说是用我们的钱买下信托公司的投资产品，获得收益；

C、委托债权投资：公开说法是由于债权投资在中国大陆境内是受限制的，而为了达到这个目的，企业委托银行方发起一个债权投资产品，从而达到合法*，这个在中国上市公司中较为常见。

对于非标准化债权资产的收益率市场上也没有给出一致的说法，不过花卷觉得由于信托理财的收益在6.8%左右。所以非标准化债权资产的收益率应该相差无异为6.8%。

说到了这里很多细心的读者就会发现，在银行理财产品投资的三大类资产中债券（40.42%）收益不到4%；现金及银行存款（17.74%）一年期银行存款利率仅1.5%；非标准化债权资产（16.54%）收益率6.8%左右，这个虽然高但是占的比例不高。

那么问题来了，银行向我们提供4.2%收益率，而资金的投资收益率却是4%都不到。再加上各种人工、机器、办公等费用，银行不是做亏本的买卖吗？

这么想的朋友还是比较年轻呀！别着急，我们继续来看。